分期付款﹐誰為你喝彩﹖

第一手 First Hand(55)

1998年12 月 28 日（總第 248 期）

分期付款﹐ 誰為你喝彩 ﹖

提起分期付款﹐ 都市里的消費者也許對它并不陌生﹒ 如果你細心留意的話﹐ 曾經媒体將各式各樣的汽車分期付款廣告炒得沸沸揚揚﹐ 面對"用一部中檔家電的錢把車開回家"如此种种這般醒目的廣告語﹐ 你能不心動嗎 ﹖ 然而零點市場調查与分析公司于 1998 年 11 月初對京滬穗沈漢五市 1542 名城市居民就分期付款意識進行的一項抽樣調查表明﹐ 明确表示不愿意采用分期付款方式消費的人占受訪總体 5 成余﹐ 表示愿意采用分期付款方式消費的人僅占受訪總体 3 成﹒ 國內的分期付款剛剛起步﹐ 這 3 成之數是多是少呢 ﹖

對于消費者而言﹐ 面對心儀的商品而又一時無法全額支付﹐ 有購買需求但當前購買力不足﹐ 商家推出分期付款來吸引消費者﹐ 恰恰契合了這种消費心理﹐ 從而刺激了潛在需求向現實有效需求的轉化﹒ 但是﹐ 在宣揚提前擁有的同時﹐ 作為商家﹐ 擔心消費者償還能力不足﹐ 貨款到期不能收回﹐ 最終落得貨款兩空的命運﹐ 因而用較短期限內還本付息加上一定的管理費來約束消費者行為﹐ 故而消費者在獲得商品的同時﹐ 又多了一份寅吃卯糧的沉重﹒ 同時﹐ 對商品未來价格預期亦影響了人們對分期付款的熱忱﹐ 如果購得貨品未來价格下降的話﹐ 那么﹐ 提前到手的卻是貶值的商品﹐ 未免有些不划算﹒

但畢竟還是有人覺得分期付款是有吸引力的﹒ 那么這是一些什么樣的人呢 ﹖ 交叉分析顯示﹐ 不同年齡﹑ 受教育程度﹑ 收入﹑ 職業受訪者對分期付款接受度差別較大從而呈現出較為明顯的群体特征﹒

總体而言﹐ 年輕人較年長者﹐ 高學歷者較低學歷者對分期付款表現出較高的接受度﹒ 年齡在 14-20 歲与 21-30 歲受訪者中﹐ 分別有 42% 与 36.5% 的人表示非常愿意以分期付款方式來消費﹐ 而 31-40 歲﹐ 41-50 歲﹐ 51-60 歲与 60 歲以上的受訪者中則分別僅有 31%﹑ 31%﹑ 25.4% 与 16.8% 的有此表示﹒ 零點公司研究人員認為﹐ 分期付款在中國作為一种較為超前的消費方式﹐ 對于易于接受新觀念的年輕人与受教育程度較高的消費者而言﹐ 它是具有吸引力的﹐ 而中青年人則采取了更為清醒客觀理性而謹慎的態度﹒

不同收入層次受訪者對分期付款的接受度亦有差异﹐ 低收入与高收入者較中等收入接受度為高﹒ 個人年收入在 1 万元以下﹐ 4-5 万元﹐ 5 万元以上的受訪者中分別有 33.7%﹑ 35.3% 与 30% 的人表示愿意以分期付款的方式消費﹐ 而在年收入在 1-3 万﹐ 3-4 万元的受訪者中分別僅有 26.1%﹑ 11.7% 的人有此表示﹒ 從職業上看﹐ 國營集体企事業中層以上管理人員﹑ 三資企業中層以上管理人員﹑ 企事業職工﹑ 辦公室職員﹑ 教科文衛專業人員﹑ 失業人員与在校學生則是分期付款高接受度的職業群体﹒

從地區差异上看﹐ 北京﹑ 武漢﹑ 沈陽的受訪者較上海﹑ 廣州受訪者有更高的分期付款接受度﹐ 北京地區受訪者中表示愿意使用分期付款方式消費的占受訪總体的 30.1 ％﹐ 武漢為 36.3%, 沈陽更高達 51.1 ％, 而上海﹑ 廣州受訪者對分期付款興趣度明顯降低﹐ 分別為 22.3%﹑ 22.4% 的低接受度水平﹒

那么對于不同的商品﹐ 人們在分期付款方式上的態度又如何呢 ﹖ 零點市場調查公司此次調查結果表明﹐ 人們更傾向于在購買住房﹑ 汽車与家用電腦等大件商品時采用分期付款方式﹒ 這与實際已利用分期付款方式購買商品种類傾向基本一致﹒ 受訪總体中實際已利用分期付款方式購買住房﹑ 汽車与電腦的分占受訪總体的 1.6%﹑ 1.0% 与 0.7 ％﹒ 受訪者總体中預期以分期付款方式購買住房者占受訪總体的 21.1%﹑ 汽車為 20.0%﹑ 電腦為 11.3%﹒

附表分期付款商品實際購買与預期購買群体分布

商品种類實際購買預期購買

頻數(人次) 百分比（%）頻數(人次) 百分比（%）

住房 24 1.6 326 21.1

汽車 15 1.0 308 20.0

電腦 11 0.7 174 11.3

高檔家具 5 0.3 107 6.9

音響 5 0.3 74 4.8

冰箱 2 0.1 74 4.8

手机 5 0.3 69 4.5

空調 7 0.5 56 3.6

電視 4 0.3 50 3.2

洗衣机 1 0.1 36 2.3

當前﹐ 住房﹑ 汽車﹑ 電腦已經成為城市居民新的三大消費熱點﹐ 它反映著現代都市人對卓越生活品質的追求﹒ 今年 7 月 1 日福利分房的取消﹐ 從而使住房作為生活必需品成為人們分期付款的首選亦不足為奇了﹐ 對許多人而言﹐ 購買住房更是一种投資行為﹐ 但面對居高不下持久堅挺的高昂房价﹐ 許多人望房興嘆﹐ 而分期付款針對人們心儀而不可得的迫切心理﹐ 從而刺激了需求﹒

交叉分析顯示﹐ 對于住房﹑ 汽車﹑ 電腦等商品分期付款購買預期較高的受訪者分別具有明顯的消費群体特征﹒ 以汽車而言﹐ 分期付款購車預期与年齡受教育程度分呈負正相關關系﹐ 即年齡越小﹐ 受教育程度越高﹐ 則分期付款購車預期越高﹐ 反之亦然﹒ 14-20 歲﹑ 21-30 歲与 31-40 歲的受訪者中分別有 38.3%﹑ 35.9% 与 30.6% 的人愿意分期付款購車﹐ 而 41-50 歲﹑ 51-60 歲与 60 歲以上受訪者分別僅有 18.5%﹑ 17.1% 与 8.7%﹒ 大學与研究生及以上學歷者分別為 32.7% 与 54.5% 的人有分期付款購車的表示﹐ 而初中及以下与高中學歷者分別僅有 20.1% 与 22.8%﹒ 而從不同家庭年收入上看﹐ 中等家庭年收入水平的受訪者分期付款購車預期較高﹐ 交叉分析結果顯示﹐ 家庭年收入在 5 － 7 万元﹐ 7 － 9 万元的受訪者中分別有 36.4%﹑ 40% 的人有分期付款購車預期﹐ 而家庭年收入在 3 万元以下﹑ 3 － 5 万元与 9 万元以上的受訪者中﹐ 分別僅有 22.9%﹑ 29.9% 与 17.4% 的人有分期付款購車打算﹒ 在職業上多為党政机關團体干部﹑ 民營私企三資中層以上管理人員﹑ 辦公室職員﹑ 教科文衛人員﹒ 不同受訪城市比較而言﹐ 沈陽地區受訪者分期付款購車預期最高﹐ 達 29.3%﹐ 而北京﹑ 廣州﹑ 武漢分別為 21.8%﹑ 22.1% 与 18.1%﹐ 而上海分期付款購車預期明顯偏低﹐ 僅為 8.6%﹒

附表﹕ 不同商品分期付款預期較高群体的特征

商品接受分期付款預期較高群体特征

住房﹕ 年齡在 40 歲以下﹐ 尤以 21-30 歲為最高﹔ 大學及以上受教育程度﹔ 党政机關社團干部﹑ 國營集体三資民營私企中層以上管理人員﹑ 教科文衛專業人員﹑ 在校學生及軍人群体﹔ 家庭年收入在 5 万元以上﹔ 廣州﹑ 武漢﹑ 沈陽地區的受訪者

電腦﹕ 年齡在 30 歲以下的大學及以下的學生群体

高檔家具﹕ 年齡在 21-40 歲之間﹔ 党政机關社團干部群体﹔ 個人年收入在 5 万元以上者﹔ 北京﹑ 沈陽地區的受訪者

近年我國的住房与汽車消費貸款相繼出台﹐ 与分期付款方式相比﹐ 消費貸款方式則更趨靈活﹐ 還款年限也更寬﹐ 它標志著我國的信用制度更趨完善﹐ 那么分期付款方式是否還能贏得消費者的青睞﹐ 我們將拭目以待﹒

（擬稿人 ﹕ 凌霞）