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储蓄实名制不简单

   龙年伊始,储蓄实名制的话题骤然升温。央行行长戴相龙日前的一句 “今年可能有条件实行储蓄实名制”的讲话似乎将数月以来各方的种种猜测 化为既定政策。业内人士纷纷对实施这一制度的诸多好处论述颇多,而对这 一关乎每个家庭的储蓄制度的操作难处少有提及。

    记名制弊端早已显露 实名制迟迟未能露面

    我国现行储蓄存款制度为记名储蓄制度,储户在存款时可任意填写名 字,可以是真名、假名、代码,也可以是亲属的名字。几十年来,这种记名 制储蓄逐渐显露出不少弊端,如为公款私存和非法所得提供藏匿渠道,给利 息税、遗产税收缴设置障碍,极易造成个人合法财产的不必要损失等等。进 入90年代,不少有识之士已认识到这种储蓄方式的漏洞。中国金融学会会长 黄达透露,存款实名制的研究工作早在4年前就已提出。1998年10月,原中 国人民银行副行长刘明康发表署名文章,其中就曾提到央行正在酝酿实名制 问题。中共十四届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九 五”计划和2010年远景目标的建议》中也提到“建立法人对支付个人收入的 申报制、个人收入申报制、储蓄存款实名制”的问题。就是这样一个既能加 强资金管理,防范金融犯罪,又能便于国家税收管理,方便存款人的“好制 度”,缘何直到今天也没有施行呢?

    实名制几经铺垫 实施尚待时日

    个人到金融机构存款时必须用真实姓名,这在外界看来无非是由央行下 个文件那样简单的事。殊不知,很多国家推行实名制都用了十几二十年的功 夫,称得上是一项庞大的系统工程。

    就我国而言,硬件条件不具备,法律法规不配套恐怕是制约实名制实施 的两大因素。实名制一旦实施,居民身份证将与个人税号、账号等联系在一 起,银行系统内计算机要全国联网,银行与税务、保险、医疗等其他部门的 计算机系统也需联网,且不说实力雄厚、网络系统成熟的大银行不愿与其他 银行分享信息资源,各个部门之间利益分割更是联网的阻力。再看身份证, 在美国,小孩一出生,便拥有了一个被称为“社会保障号码”的独一无二的 号码,它的背后不仅有一份属于他自己的个人档案,更有伴随他一生的个人 信用记录,可以满足实名制信息管理的需要。我国公民身份证编号赋码工作 去年10月1日刚刚开始,到今年底前,已领取身份证的公民,号码要由15位 数字升至18位,16周岁以下未发放居民身份证的公民将被补编号码,其工作 量之大可想而知。

    完善的法律制度支持也是实施实名制不可或缺的重要因素。中国社会科 学院金融研究中心副主任王国刚便指出,实行实名制后,要充分保障存款人 及其家庭的财产利益,居民在银行的存款不是哪个人、哪个部门愿意查就能 查的,居民的信息必须用法律做保障得到严格保密,更不允许国外通过网络 等途径获得。能否建立起一整套完善的存款查询制度关系到实名制实施的成 败。值得高兴的是,实名制所需的一些配套措施正相继出台,《票据法》、 《银行法》,尤其是中国人民银行发布的《关于大额现金支付管理的公告》 中明确规定,对从储蓄账户提取现金5万元以上者,要求取款人出示有效身 份证件,而29.07亿元的“98610”电力债券第一次以实名制形式发行,已经 像是储蓄实名制的一次预演了。

    实施实名制须 化解潜在风险

    实施储蓄实名制是牵涉千家万户,并将对我国经济、金融产生深远影响 的重大举措,专家提醒,应切实防范金融风险。实名制实行以后,部分公款 私存会停止进入银行,一些储户受“财不外露”观念的影响也可能会提前取 款、减少存款,而减少存款并不意味着增加消费,毕竟当前居民储蓄的主要 动机是防范个人风险。人们从银行提取的现金更有可能转入被他们认为安全 的金融资产,比如外汇,这会推动外汇黑市价格上升,增加人民币贬值压 力,对于我们维护人民币汇率稳定带来不利因素。为此,实名制实施前,大 量的宣传工作必不可少,用国务院发展研究中心市场经济所副所长陈淮的话 说就是:实名制将导致观念的革新。毕竟,这是建立中国个人信用体制迈出 的关键一步。


2000年2月22日摘自中央电视台


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